Kehadiran financial technology (fintech) peer to peer lending sebagai alternatif layanan jasa keuangan awalnya dianggap kompetitor perbankan. Melalui penggunaan teknlogi serta kemudahan persyaratan menjadikan fintech mampu mengakses pasar lebih luas dibandingkan bank. Namun, keduanya ternyata bisa saling bersinergi karena bank memiliki potensi permodalan yang lebih kuat dibanding fintech.
Kolaborasi bank dengan fintech ini dapat dilakukan melalui skema channeling agen, sehingga bank berperan sebagai lender atau pemberi pinjaman dan fintech akan melanjutkan dana tersebut kepada nasabah. Chanelling ini dibutuhkan karena perbankan tidak dapat langsung menyalurkan pinjaman tersebut akibat berbagai faktor seperti nasabah unbankable hingga keterbatasan akses pasar.
Ketua Dewan Komisioner Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menyatakan skema channeling sedang meningkat saat ini. Kondisi geografis Indonesia yang kepulauan, masih besarnya masyarakat unbankable hingga penetrasi internet menyebabkan skema kerja sama tersebut semakin diperlukan. (Baca: Ini Rincian Kebijakan OJK pada Sektor Jasa Keuangan dalam Pemulihan Ekonomi)
“Kerjasama perbankan dan peer to peer lending lagi marak-maraknya. Indonesia ini unik beda dengan negara lain karena island country, banyak masyarakat tinggal di rural area sehingga akses pembiayaan yang sulit dijangkau financial services atau lembaga keuangan biasa, lalu banyak kelas menengah dan middle income, banyak unbankable, serta penetrasi internet sebesar 67 persen dan smartphone 60 persen,” jelas Wimboh dalam acara “Perspektif Hukum Kredit Perbankan yang Melakukan Pembiayaan Bersama (Chanelling) dengan Perusahaan Fintech di Masa Pandemi Covid-19, Jumat (26/2).
Wimboh menekankan kerja sama tersebut harus diimbangi berbagai mitigasi risiko karena terdapat perbedaan perspektif antara industri bank dengan fintech. Dia mengatakan harus ada kesamaan level dalam pemanfaatan teknologi antara kedua pihak sehingga tidak terjadi permasalahan komunikasi. Kemudian, kedua pihak juga harus menerapkan prinsip kehati-hatian meski skala nilai pinjaman kecil.
Dia juga menekankan agar ada kolaborasi antara bank dan fintech dalam penanganan kredit bermasalah. Serta, menerapkan prinsip perlindungan konsumen. Dari sisi regulasi, Wimboh menjelaskan pihaknya mendukung kolaborasi tersebut dengan menyiapkan regulasi yang mendorong inovasi dan menerapkan prinsip kehati-hatian.
Wimboh juga menyoroti perlunya peningkatan kualitas pengurus dan perbaikan tata kelola serta manajemen risiko perusahaan fintech. Menurutnya, sertifikasi bagi pengurus perusahaan fintech sangat penting karena saat ini belum terukur kualitasnya. Kemudian, dia juga menginstruksikan agar perusahaan fintech mengevaluasi kualitas nasabahnya atau credit scoring serta menerapkan perlindungan konsumen.
Direktur Utama PT Bank Mandiri Persero Tbk, Darmawan Junaidi menyatakan pihaknya menyeleksi dengan ketat perusahaan fintech p2p dalam kerja sama channeling. Saat ini, terdapat 6 perusahaan fintech telah bekerja sama dengan Bank Mandiri. Dia menyatakan perlu ada kesamaan pemahaman antara bank dan perusahaan fintech dalam berbagai aspek penilaian seperti kredit bermasalah dan kualitas debitur. Terlebih, regulasi perbankan lebih ketat dibandingkan dengan fintech.
“Regulasi bank lebih rigid, ini (kerja sama) memungkinkan kalau sifatnya channeling. Bank lakukan check and recheck dan risk assessment sehingga kerangka hubungan pembiayaan ini sudah dirumuskan mitigasinya,” jelas Darmawan.
Chief Operating Officer ALAMI dan Wakil Ketua Klaster Syariah Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI), Harza Sanditiyo, menyatakan terdapat perbedaan karakteristik bisnis bank dengan fintech. Menurutnya, bank lebih hati-hati dalam penyaluran kredit sementara fintech cenderung agresif. Kemudian, kerja sama ini juga memiliki tantangan lain yaitu menyamakan pandangan mengenai penerapan prinsip kepatuhan antara bank dengan fintech. Integrasi teknologi dan teknis eksekusi chanelling juga menjadi tantangan tersendiri.
Meski demikian, dia mendorong agar kerja sama channeling bank dengan fintech terus meningkat mengingat besarnya peluang bisnis. Kemudian, perusahaan fintech juga membutuhkan pihak perbankan untuk membantu pemodalan. Dia menyambut positif kondisi saat ini di mana beberapa bank besar sudah menjalin kerja sama channeling dengan fintech.
“Ada beberapa bank besar masuk channeling dengan fintech p2p. Bahkan, ada bank juga yang cenderung baru cukup agresif masuk jajaki kerja sama p2p. Lalu ada juga BPR dan BPRS telah bekerja sama,” jelas Harza.