Pemahaman masyarakat mengenai industri asuransi unit link masih dianggap belum memadai. Masyarakat cenderung melihat akan mendapatkan imbal hasil atau keuntungan tetap jika menggunakan layanan asuransi berbalut investasi tersebut. Padahal, layaknya suatu produk investasi, unit link juga memiliki risiko penurunan nilai investasi yang harus dipahami masyarakat.
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) menerangkan asuransi unit link merupakan kategori produk asuransi yang dikaitkan dengan investasi (PAYDI). Berbeda dengan produk asuransi tradisional, unit link menawarkan layanan fitur tambahan untuk memudahkan konsumen yang ingin mendapatkan proteksi tapi juga ingin berinvestasi.
Perlu dipahami, asuransi unit link bukan merupakan produk tabungan. Selain untuk keperluan proteksi, sebagian premi yang dibayarkan oleh konsumen akan dialokasikan untuk pengembangan dana atau investasi. (Baca: Kekuatan Hukum dan Transparansi Jadi Kunci Keberhasilan Public Private Partnership)
Selain penurunan nilai investasi, konsumen juga harus mengetahui sejumlah biaya-biaya yang terdapat pada asuransi unit link. Seluruh biaya tersebut secara rinci dicantumkan pada ilustrasi dan polis asuransi unit link, termasuk besaran biaya yang dibebankan kepada konsumen. Jika belum jelas, konsumen diharuskan menanyakan kepada perusahaan asuransi atau agen pemasar.
Perlu diingat juga bahwa perusahaan asuransi akan memberikan waktu atau free look period bagi calon konsumen untuk dapat mempelajari isi polis dengan baik. Dalam masa itu, calon konsumen dapat membatalkan perjanjian apabila tidak menyetujui ketentuan dalam polis.
Sedikitnya, OJK menyampaikan terdapat delapan komponen biaya yang terdapat pada asuransi unit link. Pertama, biaya asuransi yang dibebankan kepada konsumen sehubungan dengan pertanggungan yang diberikan perusahaan asuransi. Besarnya biaya asuransi tersebut beragam tergantung pada usia, jenis kelamin, uang pertanggungan dan risiko lainnya.
Kedua, biaya perolehan atas polis atau akuisisi. Biaya tersebut merupakan pemeriksaan kesehatan, pengadaan polis dan pencetakan dokumen, remunerasi/komisi bagi karyawan dan agen. Secara umum, biaya akuisis dibebankan pada premi dasar di tahun pertama sampai dengan tahun kelima polis. Ketiga dan keempat, biaya administrasi untuk polis dan biaya pengelolaan dana.
Kelima, biaya pengalihan dana (switching) yang dibebankan jika terjadi pengalihan alokasi dana investasi yang dilakukan pemegang polis. Keenam, biaya penarikan yang dibebankan kepada konsumen jika menarik sebagian dana pada awal tahun kepesertaan.
Ketujuh, biaya top up yang dibebankan kepada konsumen saat membayar premi tambahan untuk tingkatkan nilai investasi. Kedelapan, biaya penghentian atau penebusan polis yang dibebankan dari nilai investasi jika konsumen menghentikan atau menebus polis asuransi unit link sebelum batas waktu tertentu yang diperbolehkan.
Pilih Perusahaan Asuransi Terdaftar OJK
Dalam artikel Hukum Online sebelumnya berjudul, Ramai Komplain Nasabah, Urgensi Memahami Profil dan Risiko Asuransi Unit Link,Juru Bicara OJK, Sekar Putih Djarot melalui keterangan resminya menyarankan konsumen agar memilih asuransi unit link yang terdaftar dan diawasi OJK. Kemudian, konsumen juga memahami kebutuhan dan kemampuan dalam memilih produk asuransi unit link.
“Untuk mendapatkan manfaat proteksi, pemegang polis dikenakan biaya sesuai dengan jenis proteksi yang dipilih. Biaya tersebut akan mengurangi porsi investasi yang dapat dinikmati pemegang polis. Apabila proteksi yang dipilih nasabah beragam maka biaya asuransi yang dibebankan semakin besar dan akibatnya porsi yang dapat diiinvestasikan makin kecil,” jelas Sekar.
Kemudian, konsumen harus menggunakan agen pemasaran bersertifikat khusus dari AAJI atau pialang asuransi. Perlu diingat, asuransi bukan multi-level marketing (MLM) dan nasabah bukan agen pemasaran. Sehingga, konsumen harus waspada iming-iming komisi besar. Selain itu, konsumen perlu mengevaluasi secara berkala kebutuhan proteksi dan investasi. Bila diperlukan konsumen dapat mengubah jenis proteksi dan pilihan investasi.
